信用卡给我们的生活带来便利，但天下没有免费的午餐。只想享受信用卡“先消费后还款”的权利却不遵守按时还款义务？当心“大祸临头”，普通信用卡纠纷拖沓成信用卡诈骗，民事纠纷演变成刑事案件！最近，就有人因透支信用卡未按时还款，且逾期后经银行多次催收，超过三个月后仍拒不偿还而受到刑事处罚。

　　案情回顾

2015年10月，被告人李某某在某银行申请办理了一张信用卡，并持该贷记卡多次消费、取现。后李某某因无还款能力而未在规定期限内还款。发卡行通过打电话、发信函等方式多次催收，李某某仍一直逾期未还款，对于贷记卡所欠资金想着能拖就拖、完全搁置一旁。截至案发，李某某仍欠银行本金共计人民币97918.42元。

　　法院判决

　　绿春法院经审理认为，被告人李某某以非法占有为目的，明知没有还款能力而透支信用卡金额达人民币97918.42元，数额较大，逾期后经发卡行多次催收后超过三个月后仍拒不归还，属恶意透支，其行为已构成信用卡诈骗罪。鉴于被告人李某某归案后能够如实供述犯罪事实，并退赔了恶意透支信用卡的本金，依法可以从轻处罚。最终，法院判处李某某有期徒刑一年，缓刑一年，并处罚金人民币2万元。

　　法官提醒

　　信用卡是以个人信用作为前提的支付工具。信用卡恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。“恶意透支”属于信用卡诈骗的犯罪行为。由此可见，信用卡透支后逾期不还不但构成违约行为，产生高额的利息和滞纳金，连续逾期超过三次未还款的，持卡人还将被列入征信“黑名单”，导致不能办理房贷、车贷等金融业务，情节严重的还有可能构成刑事犯罪，需承担刑事责任。

　　在此，法官提醒大家，应遵循诚实守信原则，树立正确的消费观，根据自身经济能力养成理性消费习惯，理性办卡，量力而行，切勿随意大量透支、肆意挥霍，避免“刷卡一时爽，还款泪汪汪”。

　　法条链接

　　《中华人民共和国刑法》

　　第一百九十六条：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

　　(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；

　　(二)使用作废的信用卡的；

　　(三)冒用他人信用卡的；

　　(四)恶意透支的。

　　前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

　　盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。

　　《最高人民法院、最高人民检察院<关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释>》

　　第六条：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

　　对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。

　　具有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外：

　　(一)明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；(二)使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；(三)透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；(四)抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；(五)使用透支的资金进行犯罪活动的；(六)其他非法占有资金，拒不归还的情形。第八条：恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。

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