为贯彻落实最高人民法院“二号司法建议”精神，探索司法机关与金融机构良性互动，共促信用卡纠纷诉源治理，营造良好的金融法治环境，邛崃法院对2021年—2023年信用卡纠纷案件审理情况进行了全面梳理分析，并发布《2021—2023年度信用卡纠纷类案件审判白皮书》。

　　信用卡案件审判态势

　　一、信贷压力呈放缓态势

　　近三年我市金融民事纠纷案件数量缓步上升，但信用卡纠纷数量及占比有所下降，表明社会信贷压力有所缓解。2023年，信用卡纠纷案件收案数为72件，占金融民事纠纷总量的15.55%，同比下降12.3%，降幅较大。

　　二、收案标的总体平稳

　　2021年至2023年，信用卡纠纷案件立案总标的额均为800万元左右，变化浮动较小。从案件办理情况来看，多为小额信用卡逾期引发的诉讼。

　　三、诉讼效率稳步提升

　　2019年6月，邛崃法院在成都市率先设立独立的金融审判庭，集中审理全市范围内8大金融类案件，实现金融审判专业化与规范化。在金融审判庭实质化运行的基础上，建设金融纠纷多元化解机制，提升金融审判能力，做到专业审判，高效办结。2021年至2023年，信用卡纠纷案件自然审理天数呈递减趋势，2023年，信用卡纠纷案件平均自然审理天数为49.15天，较2021年平均审理时间减少了16.53%。

　　信用卡纠纷案件常见问题

　　一、金融机构诉讼能力有待进一步提升。涉诉金融机构诉讼请求不够明确，对利息、复利和违约金的诉讼请求主张往往较为笼统，过于依赖机构内部计算机系统直接给出的数据。大多数金融机构在起诉时，提供信息不够积极，过于依赖人民法院的送达机制。部分金融机构诉前准备不足，存在遗漏关键证据材料的情形，面临败诉或诉请不能得到全部支持的风险，从而导致债权受损。

　　二、机构内部管理有待进一步优化。部分银行办卡背调不充分，盲目推行信用卡，导致很多潜在风险增长。银行办卡流程不严谨，在推行信用卡过程中，往往会模糊领用合约中的部分概念，使客户得到错误引导，或未将重要条款向客户作出说明，导致消费者知情权并未得到充分体现。银行催收流程不规范，调查发现，大部分银行都是通过第三方机构进行债务催收，因流程规范程度不一，部分第三方机构对催收时的证据保存不规范，导致庭审时关于催收的证据证明效力存在瑕疵，可能存在败诉风险。

　　三、监管有待进一步加强。部分银行部分费用收取不合法，利息约定不明确，利息、复利、违约金及分期手续费等总计超过法定上限，分期手续费计收规定有失公允。部分银行以分期形式要求消费者进行还款，而银行收取相对较高的利息，给消费者带来更大的还款压力。信息不对称问题长期存在，在信用卡消费者办理信用卡时，银行未充分履行告知义务。

　　工作建议

　　一、提高风险防范意识，强化风险防控能力。建议畅通各银行间的协作和信息互通渠道，妥善处理好业务发展中的涉法涉诉风险，平衡好业务创新与法律风险防范关系。

　　二、创新调解新模式，探索解纷新路径。建议借鉴中国民生银行信用卡中心的调解模式，通过“银行业保险业纠纷多元化解平台”提交“非诉调解”案件申请，并委派专人专岗跟进，与信用卡消费者协商达成一致。经第三方调解组织审核后，由信用卡消费者、银行和第三方调解组织签署调解协议。随后由司法机关负责相关调解材料的司法确认工作，确保双方合法权益得到法律的有效保护。

　　三、加强监管工作，严格规范业务操作。建议相关监管部门从体制、机制、监督措施和行业自律等方面细化监管实施方案，强化监管力度。银行自身应加强信用卡的审核和信用卡款项流向的监督。

　　四、加强普法宣传，引导理性消费。建议银行进一步强化宣传引导，相关部门应倡导信用卡消费者树立正确消费观、理财观，合理规划消费、储蓄、负债情况，增强防范意识，预防消费风险，理性消费。

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